Tous les jours un oeil différent sur le crédit.

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Le prêt étudiant: Dans cet article, le guide du crédit se penche sur un crédit consommation un peu particulier: le prêt étudiant. Le prêt étudiant a la particularité de ne pas avoir à justifier son utilisation pour le solliciter. Ainsi vous pouvez utiliser un prêt étudiant pour financer vos études, frais de scolarité, logement, matériel ou voiture. Le montant du capital accordé pour un prêt étudiant dépend de vos revenus propres et de ceux de votre caution. Le crédit étudiant peut varier de 1500€ à 30.000€ à des taux préférentiels et s'échelonne sur une durée de remboursement variant en moyenne de 2 à 9 ans. Le remboursement d'un prêt étudiant s'effectue en deux étapes: - Une première étape si vous optez pour un remboursement différés qui s'étale de 2 à 6 ans où vous ne remboursez que les intérêts et éventuellement les assurances (facultatives) si vous optez pour une franchise partielle, soit vous ne payez rien si vous optez pour une franchise totale. Notez que la franchise partielle est plus avantageuse en général pour un prêt étudiant. - Puis passé cette période, le remboursement du crédit lui-même. La loi Scrivener permet un remboursement anticipé de votre crédit sans pénalités.
La Loi Scrivener: La Loi Scrivener en résumé: La loi Scrivener du 10 janvier 1978 s'applique pour les crédits à la consommation et de travaux immobiliers contractés par les particuliers, pour les montants inférieurs à 21500€, et pour une durée supérieure à 3 mois. La loi impose aux établissements prêteurs un minimum d'information et de protection à l'égard de l'emprunteur...
Crédit à la consommation (partie 2) : Le consommateur qui a signé une offre préalable de crédit peut, sans avoir à se justifier, revenir sur son engagement en exerçant son droit de rétractation. Cette rétractation n’est valable que si elle est adressée au prêteur ( et non au vendeur ) avant l’expiration d’un délai de 7 jours à compter de la signature de l’offre. En ce qui concerne les prêts à la consommation affectés à l’achat de biens ou de services, le consommateur peut, s’il souhaite être livré immédiatement, réduire ce délai de 7 jours. Le délai de rétractation commence à courir le lendemain du jour de la signature de l’offre de crédit, et expire 7 jours plus tard. Si le dernier jour est un samedi, un dimanche ou un jour férié ou chomé, le délai est prolongé jusqu’au premier jour ouvrable suivant. Il est possible de rembourser son crédit par anticipation, en totalité ou en partie, c'est-à-dire avant le terme prévue au contrat, sauf pour les contrats de location avec option d’achat. Toutefois, l’établissement de crédit peut refuser un paiement partiel dont le montant serait inférieur ou égal au triple du montant de la première échéance non échue, c’est-à-dire la première échéance à venir. Le remboursement par anticipation n’entraîne aucune indemnité à la charge de l’emprunteur.
Crédit à la consommation (partie 1). : Qu'est ce qu'un crédit à la consommation ?Juridiquement, est considéré comme un crédit à la consommation, tout prêt de sommes d’argent : -qui est consenti à titre onéreux ou gratuit par un professionnel -qui a une durée supérieure à 3 mois -qui a un montant inférieur à 21.000 euros -qui ne se rapporte pas à une activité professionnelle -qui n’est pas authentifié devant notaire -qui n’est pas destiné à financer un achat immobilier A compter du moment où elle est remise au consommateur, l’établissement de crédit a l’obligation de maintenir son offre de crédit pendant un délai de 15 jours. Ce délai n’empêche pas le consommateur de la signer plus tôt. Il a pour but de lui permettre de prendre connaissance des conditions du contrat qui lui est offert et de le comparer éventuellement avec d’autres.
Le crédit auto ( suite ): Les caractéristiques du crédit automobile: -L’apport personnel : comme pour le prêt immobilier, l’apport personnel en crédit conso correspond à la somme que l’emprunteur investit directement dans son projet. -Le taux effectif global : le TEG représente le coût total du prêt sous la forme d’un pourcentage annuel. Il inclut tous les types de frais : dossier, assurance etc. -Le coût total du crédit : est égal à la somme des mensualités moins le capital emprunté. Le coût total du crédit prend en compte les intérêts plus les frais d’assurance, de dossier et de garantie. -L’assurance : bien que conseillée, la souscription d’ une assurance pour un crédit à la consommation ne reste qu’optionnelle. Les organismes financiers proposent plusieurs types de protection face aux risques de décès, de maladie ou de chômage. En cas de durée d’emprunt supérieure à trois mois, la banque doit fournir à l’emprunteur une offre préalable de crédit où sont mentionnés : - le type de bien financé, le montant de l’emprunt, le coût total du crédit et le taux effectif global, les modalités concernant le contrat d’assurance. Pour accepter l’offre préalable de crédit, le souscripteur doit la signer et la renvoyer à sa banque. À noter qu’un délai de rétraction de 7 jours est toujours possible à compter de la signature de l’offre préalable de crédit.
Le crédit auto : Le crédit à la consommation regroupe plusieurs types de prêt. Deux toutefois sont généralement utilisés pour l’obtention d’un crédit auto : le prêt personnel et le crédit affecté. Dans le premier, le souscripteur n’a aucune obligation de justifier l’objet de son emprunt, au contraire du second. Moins souple, le crédit affecté est en contrepartie plus sûr, et pour cause : l’octroi ou non du prêt dépend de la réalisation de la vente. En clair, l’acquéreur ne procédera au remboursement de son prêt qu’après réception de son bien.
Réforme des crédits consommation-Projet Lagarde: "un crédit vous engage et doit être remboursé" marqué bientôt sur les publicités de crédit à la consommation, une des mesures prévues par la réforme des crédits à la consommation. Le principal crédit visé est les crédits révolving avec tous les dangers qu'ils comporte: - des taux d'intérêts énormes proches des 20% - des tacites reconduction avec sa réserve d'argent - souvent on ne rembourse que les intérêts et les assurances sans jamais rembourser le capital. Nous voilà pris au piège et c'est cela que le gouvernement veut empêcher. Quelques mesures clés sont discutées en ce moment comme: - l'obligation d'information claire sur les engagements. - le devoir de test de la solvabilité du demandeur de crédit. - remboursement d'une partie du capital dans chaque échéance. - faire passer le délais de rétractation du crédit de 7 à 14 jours... tout cela pour responsabiliser les établissements de crédit selon Christine Lagarde. Des mesures trop légères pour certains, un bon début pour d'autres.
Le crédit affecté: Alors qu'une réforme du crédit personnel avec un projet de loi sur le crédit à la consommation est en cour, il est important de présenter le crédit affecté, insuffisamment proposé par les organismes bancaire qui lui préfèrent le crédit révolving ou une carte avec une réserve d'argent donc un crédit renouvelable par tacite reconduction avec des taux d'intérêt souvent exorbitant. Le crédit affecté est lié au financement direct d'un achat. Le contrat de prêt dépend donc de l'exécution de l'achat et prend donc fin au complet remboursement de celui-ci. Les crédits affectés ne doivent pas dépasser 21500€ et s'étalent de manière générale sur 1 an. De plus l'emprunteur bénéficie de plus de la protection de la loi Scrivener. Une bonne connaissance du crédit permet de faire des économies.
Crédit revolving - Attention aux conseils du "pro": Le crédit revolving est une nouvelle fois sous les feux des projecteurs. Ceci suite à une enquêtre que l'UFC que choisir qui a envoyé des consommateurs test demander un financement pour un achat d'électro-ménager allant de 1000 à 2500 euros auprès d'organisme varié aussi bien des distributeurs (Hypermarchés) que des banques et organismes spécialisés. Sur les 1118 propositions de crédits retenues, plus de 72% des crédits proposés étaient des crédits révolving (plutôt réservé aux ménages aisés confrontés à des problèmes de trésorerie passagers) alors qu'il existe des crédits plus adaptés, moins risqués et moins couteux tels que le crédit affecté. Autre point de ce constat de l'UFC que choisir: - 82% des établissement n'ont pas été clair sur les caractéristiques du prêts(coût total, taux d'intérêt, mensualité, montant de la réserve, etc.) - 87% n'ont pas vérifier la solvabilité de l'emprunteur. - 94% des cas dans les lieux de vente se sont vus attribués une carte de fidélité assortie d'un crédit révolving. Voilà ce qui arrive quand votre banquier revêt son costume de commercial et ne pense qu'à ses objectifs à ses primes et la banque à ses bénéfices!
Quel taux pour une réserve d'argent?: Les banques et organisme de crédit ont l'art de vous faire miroiter des sommes importantes qui peuvent être mise à disposition en quelques minutes seulement avec des slogans plus qu'alléchant de la sorte: - 0€ pendant tant de mois - un TEG personnalisé - empruntez 1000€ et remboursez 30€ par mois. En passant les meilleurs... difficile de résister pour mille et une raisons valables mais attention au retour de manivelle. Ce type de crédit souvent renouvelable (crédit revolving ) entraîne souvent dans une spirale infernale avec des taux d'intérêts le plus souvent révisables dans le contrat et proches des 20%. Les organismes proposant des taux proche de 17% se vantent d'être les meilleurs. C'est le type de crédit que l'on vous propose souvent dans vos contrat cartes bleues avec réserve d'agent, chez votre marchand d'électroménager pour payer votre matériel en plusieurs fois. Le conseil est de regarder le coût total de l'achat et de privilégier les paiement sans frais proposés par les magasins, mais attention là aussi certains abusent du terme sans frais sous-entendu sans frais de dossier mais avec intérêt.


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