Apprenez tout sur le taux d'intérêt hypothécaire en 2020 et nos conseils pour en profiter.

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Evolution des taux hypothécaires

Les taux hypothécaires diminuent depuis des années. Suite à la hausse rapide des taux d'intérêt qui a déclenché la crise financière et économique de 2008, le marché des taux d'intérêt bancaires, et en particulier des crédits hypothécaires, a fortement baissé.

Par rapport au sommet de 2008 de plus de 5,00%, le ratio immobilier moyen a progressivement diminué pour atteindre environ 1,13% début 2020. La politique de la BCE (Banque centrale européenne) y est pour beaucoup. Il a pris des mesures exceptionnelles pour renverser l'économie après la crise.

Ces derniers mois les taux hypothécaires baissent à nouveau :

1,13%

Stock immobilier moyen en mars 2020 selon l'Observatoire hypothécaire CSA

Notez qu'il ne s'agit que du taux d'intérêt moyen hors assurance et autres frais bancaires hypothécaires (en particulier les frais de prêt et de garantie de prêt). Le taux d'intérêt effectif mondial (TEG ou TAEG) doit être pris en compte afin d'obtenir un taux qui représente mieux le coût total de financement d'une maison ou d'un achat immobilier.

En fonction de votre dossier de prêt et de votre profil (emploi (agent, CDI ou autre), revenu, âge, part personnelle, principal du prêt, mensualités, taux d'endettement, etc.) et de votre projet immobilier (résidence principale ou investissement locatif), les banques tentent plus ou moins de vous obtenir . Pour ceux qui présentent les fichiers les plus attractifs, ils obtiennent des prix beaucoup plus bas, comme le montre le suivi du meilleur pourcentage actuel en 2020 (mis à jour très régulièrement).

Chaque mois, Immobilier-danger.com analyse les derniers taux hypothécaires, compare les taux moyens des courtiers mois après mois et discute des tendances des taux d'intérêt et des tendances au cours du prochain trimestre ou de l'année. Un baromètre des taux réels pour mieux suivre l'actualité du marché. Trouvez les deux dernières analyses publiées:

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Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires?

Comprendre comment une banque modifie son réseau de taux d'intérêt et comment il évolue au fil du temps, et chaque région vous aide à mieux comprendre le fonctionnement de ces marchés hypothécaires. Nous l'expliquons dans notre article "Quelle est la meilleure banque pour votre hypothèque en 2020?".

Ensuite, vous devez analyser ce qui fait appel aux banques pour l'hypothèque. Besoin d'informations personnelles? Si oui, combien? Qu'importe le revenu? Que signifie négocier? C'est ce que nous voyons dans notre article "15 conseils pour obtenir un meilleur taux hypothécaire". En améliorant vos relevés bancaires, vous pourrez négocier de meilleurs taux d'intérêt et des options attrayantes (possibilités de modifier facilement vos paiements mensuels de prêt, moins de frais si vous remboursez à l'avance, etc.).

Vous ne voulez pas ou n'avez pas le temps d'aller aux banques et de négocier avec vous-même? Un courtier hypothécaire peut venir ici. Il est chargé de conclure un accord avec la Commission ou la banque pour obtenir le taux de prêt le plus bas possible en fonction de votre dossier et des cotations du marché. Il peut également vous conseiller sur le montage financier idéal pour votre profil. Cela vous fera gagner du temps et bénéficiera des conseils d'un expert hypothécaire. Vous pouvez demander un prêt immobilier en ligne en quelques minutes.

Ce sont les premiers moyens de mieux voir la négociation d'un taux hypothécaire, mais ils sont nombreux. trouver plus de 50 conseils simples dans notre guide hypothécaire.

Pour certains emprunteurs, les meilleurs taux immobiliers sont avec les grandes banques (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, La Banque Postale, Caisse d'Epargne ou Crédit Mutuel), tandis que d'autres peuvent avoir des banques en ligne comme Boursorama ou Fortuneo. Certaines banques régionales sont également très intéressantes, comme le Crédit du Nord, la Banque de Savoie, etc., ainsi que les assureurs (Axa Bank, Groupama Bank, etc.). Il est difficile de le dire à l'avance avant d'avoir accès à vos fichiers. De plus, cela change avec le temps.

Remboursement hypothécaire et remboursement anticipé

Les taux d'intérêt baissant rapidement, de nombreux emprunteurs peuvent profiter de nouvelles conditions de financement pour rembourser leurs hypothèques ou renégocier leurs taux d'intérêt avec leur banque. Cela correspond à plus de 20% des demandes d'hypothèque à l'heure actuelle, selon les dernières informations de la Banque de France.

Les deux options n'ont pas les mêmes coûts et économies. Vous pouvez obtenir un meilleur prix en achetant dans une autre banque, mais les récompenses sont plus que de négocier. Par conséquent, il est conseillé de comparer les deux options que vous proposez pour choisir la meilleure offre pour vous. Bien que la demande commence à ralentir, la production hypothécaire a été fortement stimulée ces dernières années par le rachat de crédits.

Remboursement, accumulation d'épargne ou augmentation de salaire? Pourquoi ne pas envisager une hypothèque à remboursement anticipé.

Taux d'assurance hypothécaire

Aucune banque en France n'accordera d'hypothèque sans assurer l'emprunteur contre le décès et l'invalidité. Encore une fois, nous présentons le taux de cotisation avec le taux d'assurance hypothécaire. Attention, il y a deux façons de le calculer. Soit sur les montants initialement empruntés, soit sur le capital restant. Il est important de bien le comprendre avant de comparer pour trouver une meilleure assurance.

Le niveau des garanties peut également varier. Le rapport prix / garantie varie fortement d'un assureur à l'autre, les meilleurs ne sont pas les plus chers. Heureusement, vous avez le droit d'avoir un prêt hypothécaire assuré dans une institution différente de celle de la banque qui finance le prêt. Économiser quelques euros par mois est facile à réaliser et sera bénéfique pour de nombreuses années à venir. Tirez le meilleur parti de vos informations et conseils en matière d'assurance hypothécaire.

Simulateurs et calculateurs de prêts

Immobilier à risque, recherchez une variété de services de simulation et de calculateurs pour tous vos besoins de financement. Retrouvez nos services Web gratuits ci-dessous:

Mais il existe de nombreux autres calculateurs hypothécaires en ligne, notamment:

Calcul du montant des intérêts et de l'impact sur le prix de l'hypothèque

Le taux d'intérêt hypothécaire représente ce que la banque facture pour le taux de remboursement mensuel, en fonction du montant à rembourser. Nous parlons de «capital venant à échéance». Pour cette raison, bien que le paiement mensuel comprenne toujours une partie des intérêts (et du capital), le montant des intérêts est beaucoup plus élevé au début du prêt.

Une fois que vous comprenez cela, vous pouvez rapidement comprendre l'effet de levier de toute période de prêt plus longue. Jetez un œil à ces 2 graphiques des effets des taux d'intérêt pour comprendre comment les taux d'intérêt exponentiels totaux changent avec des prêts plus longs. En effet, chaque année supplémentaire entraînera une augmentation des coûts plus élevée que la précédente.

C'est pourquoi nous vous recommandons d'éviter les prêts hypothécaires jusqu'à 25 ou 30 ans, même à des taux d'intérêt très bas, même si votre banque ou votre courtier vous offre cette possibilité. Attention, la durée des prêts a fortement augmenté depuis quelques mois, et les emprunteurs n'ont pas été suffisamment avertis des risques de faibles gains potentiels.

De plus, une personne n'emprunte pas de la même manière à 30 ans qu'à 50 ans. Vous devez ajuster votre âge hypothécaire et surtout votre capacité de remboursement à la fin du prêt.

Prix ​​fixes qui augmentent avec le temps et autres statistiques

Plus vous payez longtemps à la banque, plus elle paie d'intérêts (et d'assurance de l'emprunteur).

De plus, plus la durée sélectionnée est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Par exemple, selon l'Observatoire Crédit Logement CSA, voici les taux d'intérêt immobiliers moyens début 2020 pour différentes durées:

  • Taux d'intérêt à 15 ans: 0,93%
  • Intérêt sur 20 ans: 1,08%
  • Taux d'intérêt à 25 ans: 1,33%

Autres statistiques importantes sur les emprunteurs, les prêts hypothécaires sans implication personnelle ont augmenté en moyenne ces dernières années. Nous sommes revenus avec plus de 15% de financement, contre moins de 10% en 2014. Le chiffre d'affaires est le même pour les prêts avec moins de 5% de financement.

Enfin, aujourd'hui, on parle peu d'un prêt à taux fixe. En effet, les taux d'intérêt variables sont devenus très rares (environ 2% du portefeuille hypothécaire) du fait de la baisse des conditions de crédit ces dernières années.

Optimisation des coûts

Le coût d'un logement ou d'un prêt immobilier peut être important (le prix de l'immobilier sera certainement aussi dans votre région), mais vous pouvez être sûr qu'il existe un moyen de l'optimiser en fonction de votre situation personnelle et des mécanismes à l'origine du calcul. La première étape consiste à voir combien vous pouvez emprunter en fonction de votre revenu, des taux d'intérêt moyens actuels, de la période de remboursement, etc.

Vous pouvez ensuite l'utiliser pour calculer votre budget d'achat d'une propriété. Abaissez-le sérieusement après quelques minutes. Cela influence grandement votre recherche d'hébergement, alors ne perdez pas de temps et restez sur un projet réalisable. En vous posant ces 25 questions avant d'acheter un appartement ou une maison, vous savez si vous êtes susceptible de trouver une propriété qui correspond à votre budget, même autour des banques.

Lorsque votre projet est réussi, prenez tout votre temps libre pour améliorer ce budget global, par exemple en recherchant une aide au logement telle qu'un prêt à taux zéro (PTZ) pour une nouvelle propriété ou une certaine ancienne propriété. Économise plusieurs milliers d'euros en explorant toutes les options et en comparant les offres de prêt de différents services bancaires. Grâce à Internet, l'emprunteur n'est plus seul avec sa banque. Il peut obtenir des informations, comparer des offres et des opinions, obtenir des conseils appropriés et mieux contrôler chacun d'entre eux.

Catégories : Immobilier