Durée du prêt après remboursement: quelles restrictions?

Lors du rachat de prêts, le prêteur confirme la durée du nouveau prêt individuel en fonction de la capacité de remboursement et de la situation financière de l'emprunteur.

La durée maximale de remboursement d'un prêt après rachat peut aller jusqu'à 12 ans en cas de consolidation de crédits à la consommation et jusqu'à 30/35 ans en cas de prêt (ou de plusieurs) hypothèques.

Si la prolongation de la durée du prêt facilite le remboursement mensuel de l'emprunteur, cela augmentera le coût total du prêt car le montant des intérêts à rembourser est plus élevé.

Rachat de crédit: effets de l'octroi de crédit

Dans le cas d'une notation de crédit, le taux d'endettement ne peut excéder 33% du revenu net de l'emprunteur. Pour rester en dessous de ce seuil, les banques prolongent la durée du crédit, ce qui réduit les remboursements mensuels. La prolongation de cette durée est limitée dans le temps:

  • Jusqu'à 12 ans lors de l'achat de prêts à la consommation;
  • 30-35 ans à compter du rachat du prêt immobilier.

Si la prolongation du délai réduit la charge de remboursement de l'emprunteur, elle a l'inconvénient d'augmenter le coût total du crédit.

Le coût est déterminé par deux facteurs: le taux d'intérêt du prêt, qui est en quelque sorte le loyer de l'argent que l'emprunteur doit payer au prêteur et la durée du prêt. Qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation ou d'une hypothèque, plus il est élevé, plus le risque d'insolvabilité de la banque est élevé. Le nouveau prêteur facture un taux d'intérêt plus élevé pour se protéger, ce qui augmente automatiquement le coût total du prêt.

Si vous optez pour une durée de 15 ans, vous recevrez un prêt à un taux d'intérêt d'environ 1,5% (au 05/2018). Les frais mensuels augmentent à 970 €. Le coût total du prêt est de 26 000 EUR.

Si vous choisissez une durée de 25 ans, le taux d'intérêt passera de 1,50% à environ 1,90%. Les frais mensuels passeront à 670 EUR. Cependant, le coût total du prêt passera de 26 000 EUR à 52 000 EUR en raison de l'allongement des taux d'intérêt.

Durée optimale du prêt et remboursement du prêt

Dans la mesure du possible, l'emprunteur a toujours intérêt à perdre sa dette le plus rapidement possible.

Afin de déterminer la durée optimale d'un rachat de prêt, deux facteurs doivent être pris en compte: le paiement mensuel optimal que l'emprunteur peut utiliser pour rembourser le prêt sur une base mensuelle et l'effort financier qu'il est prêt à consacrer à l'extinction de la dette. Le montant maximal de ces remboursements ne peut excéder un tiers du revenu net disponible de l'emprunteur. Plus sa capacité de financement est élevée, plus il est dans son intérêt d'approcher ce seuil de 33% afin de réduire le coût total de financement.

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