Lors d'une hypothèque, l'objectif principal est de trouver une solution de financement pour la quasi-totalité de votre projet immobilier. Si l'apport personnel permet de reconstituer le montant débloqué par l'établissement de crédit, des dépenses liées au travail peuvent également être incluses dans le prêt.

Selon le type d'hypothèque que vous choisissez, il existe différentes façons de financer les travaux pour modifier vos options d'hébergement. Cependant, il est important de considérer les dispositions qui doivent être prises pour satisfaire la banque et payer le coût des réparations.

Pourquoi les frais de travail inclus dans une hypothèque?


Il peut être particulièrement avantageux d'envisager de travailler sur un achat de maison dans le cadre d'un prêt immobilier.

Évitez de contracter un prêt personnel

Financer votre emploi avec une hypothèque vous évitera de contracter un prêt personnel supplémentaire. Comme un prêt à la consommation, un prêt personnel nécessite l'existence d'un autre prêt à des conditions différentes, donc d'autres paiements mensuels sont dus.
L'emprunteur se retrouve alors dans une situation délicate où la dette a augmenté; il vaut mieux éviter de multiplier les prêts pour ne rembourser qu'un seul prêt. Cependant, l'utilisation du montant dégagé par l'établissement de crédit devrait se concentrer sur les rénovations majeures, pas seulement sur la décoration des chambres ou le remplacement des meubles.

Économiser de l'argent

Dans certaines situations, l'emprunteur sera en mesure de faire le travail lui-même, bien que la banque aura besoin la plupart du temps de le faire par un professionnel. Par conséquent, il est particulièrement avantageux de disposer du capital pour effectuer des travaux destinés à faire de votre maison un métier adapté.

La possibilité offerte par la banque de débloquer un montant spécifique des travaux de rénovation à réaliser permet ainsi de financer directement les travaux sans avoir à payer les coûts estimés. En fin de compte, le coût total est transféré aux remboursements mensuels de l'hypothèque remboursables en totalité, en tenant compte du taux d'intérêt de l'hypothèque tel que confirmé dans la signature.

Profitez des conditions hypothécaires

L'un des principaux avantages de l'inclusion du coût du travail sur une hypothèque est de profiter des conditions qu'elle prévoit. Il s'avère que le crédit à la consommation signifie généralement un taux d'intérêt plus élevé sur les créances dans l'accession secondaire.

De plus, le coût de réparation d'un tel prêt, qui est souvent très long (parfois jusqu'à plusieurs dizaines d'années), peut être divisé en paiements mensuels. Cela minimise l'impact immédiat de la quantité de travail sur le budget de l'emprunteur, qui peut étaler les remboursements sur une très longue période.

Remarque: Il est parfaitement possible pour les particuliers d'inclure les coûts de main-d'œuvre qu'ils encourent dans le cadre de leur prêt hypothécaire dans la mesure où le but de la rénovation est de rendre le logement habitable. Il s'agit également de respecter certaines règles que les banques et les législateurs souhaitent faciliter l'hypothèque (notamment les participations personnelles). Il existe des alternatives et vous devez examiner attentivement quel prêt correspond le mieux à votre profil et à votre budget.


L'achat d'une hypothèque permettra ainsi d'inclure le coût des travaux dans le montant libéré par la banque sous certaines conditions.

Identifier les actifs

En principe, la banque ne vous donnera pas d'indication préalable du montant que vous souhaitez mobiliser pour achever les travaux sur l'hypothèque totale. Cependant, l'une des premières étapes consiste à calculer le coût de la rénovation et donc à informer l'institution de crédit du capital nécessaire pour achever les travaux. Pour déterminer la quantité de travail dont vous avez besoin pour demander un devis à un professionnel.

En fait, la banque est en mesure d'identifier clairement deux actifs distincts: les actifs pour la construction et l'immobilier. Cette disposition permet au créancier de ne pas vous accorder un trop-payé pour les travaux, mais de débloquer le montant précisément parce qu'il est terminé. Le prix de l'emploi sera clairement fixé et vous bénéficierez du taux d'intérêt favorable requis par l'hypothèque.

Possibilité de profiter de la propriété

Si l'hypothèque consiste à intégrer le coût des travaux prévus dans le montant accordé, cela signifie que le logement est toujours inutilisable. Il s'avère que le bien n'est pas considéré comme disponible uniquement dans le cadre de la cession des travaux, et en aucun cas vous ne pouvez y habiter avant ce délai.

Il s'agit donc de prendre en compte les effets des mensualités majorées des frais de construction avant de les inclure dans l'hypothèque. Vous devez commencer à payer la banque avant même de pouvoir utiliser votre maison, car le capital libéré et les réparations nécessaires nécessaires pour acheter une maison.

3 options

Il existe trois façons d'intégrer le travail dans un prêt immobilier, y compris un remboursement distinct.
Il y a trois options:

  • Deux lignes de crédit : La banque estime que votre prêt sera divisé en deux parties: le capital pour la construction et l'autre pour l'immobilier. Dans ce cas, le montant réservé pour les travaux sera débloqué une fois terminé. Vous ne pouvez pas bénéficier du montant total dès que vous avez acheté la propriété. La libération du capital pour les travaux de rénovation nécessite l'existence de taux d'intérêt temporaires qui s'ajoutent aux mensualités.
  • Avec une ligne de crédit R: Dans cette situation, un seul capital est dégagé pour acquérir des biens immobiliers et des travaux supposés. Cependant, il convient de garder à l'esprit que le taux d'endettement (la proportion des mensualités des revenus de l'emprunteur) ne peut dépasser 33% sans compensation pour les revenus locatifs (loyer);
  • Report mensuel : Ici, comme dans le cas précédent, une seule ligne de crédit est prise en compte. D'un autre côté, l'emprunteur ne commencera pas à rembourser à la banque tant que l'appartement ne sera pas en ordre lorsque le travail sera terminé. Cela vous aidera à commencer à économiser pour les futurs paiements mensuels. Cependant, le taux d'intérêt intermédiaire est calculé à un taux plus élevé pour couvrir la période de remboursement. Cependant, ils ne doivent être payés qu'après la remise des clés et ajoutés à la dette totale du bien.

Le taux d'intérêt correspond au coût d'ouverture d'une hypothèque en plusieurs étapes. Il s'avère que la réglementation exige que les fonds propres soient libérés en fonction de l'avancement des travaux. La banque utilise ensuite le taux d'intérêt temporaire comme amendes supplémentaires pour donner accès à l'hypothèque, qui nécessite une rénovation.

Manque de professionnels pour faire le travail

Si la banque peut imaginer que l'emprunteur peut faire le travail, elle exigera dans la plupart des cas que les travaux de rénovation soient confiés à des professionnels. Ici, vous pouvez demander une offre d'emploi. L'emprunteur doit alors soumettre une offre de son choix à son établissement de crédit, identifiant le capital à débloquer pour la rénovation. Avec cette disposition, la banque sait exactement pourquoi elle débloque de l'argent et s'assure que le travail est effectué en principe correctement.

De cette façon, la réduction attendue du coût de la construction de la rénovation hypothécaire est moins importante que prévu car l'emprunteur ne peut pas effectuer lui-même les travaux et doit payer les professionnels. De plus, la banque paiera certainement les artisans directement, sans que la personne ait la possibilité d'obtenir le montant libéré de quelque façon que ce soit.

Quand tirer une hypothèque qui contient du travail?

La plupart des emprunteurs qui souhaitent inclure le coût de la main-d'œuvre dans leur hypothèque iront directement à l'accord de crédit. Cependant, il est possible de mobiliser des fonds propres plusieurs années après le prêt initial: de cette manière, la banque reconnaît deux lignes de crédit.

Cela vous permet de profiter des avantages à long terme d'une hypothèque, y compris l'augmentation des paiements mensuels sur une période de temps. L'établissement de crédit ajoute ensuite un prêt spécial pour les travaux à effectuer, sans conditions de remboursement différentes (notamment l'existence de paiements intermédiaires).

Travaux: options hypothécaires


Si l'inclusion du prix des travaux dans l'hypothèque présente certains avantages, il est toujours possible de financer leur réalisation par d'autres moyens.

Prêt personnel (consommation)

Comme mentionné précédemment, un prêt personnel est un crédit à la consommation. La contraction d'un tel prêt permet de dégager des fonds propres pour les travaux de construction si la banque refuse d'inclure leur coût dans le prêt total: il s'avère que ce type de prêt est encore beaucoup plus facile à obtenir.

Cependant, il est important de considérer l'existence de taux d'intérêt nettement supérieurs aux taux hypothécaires, nécessitant ainsi des versements mensuels importants, même si le principal payé est inférieur. De plus, le prêt a une durée de vie beaucoup plus courte, de sorte que le remboursement d'un prêt opérationnel ne peut être étalé sur plusieurs décennies.

Eco-PTZ

Un prêt est possible pour des travaux de rénovation afin de fournir de l'énergie au logement. Après cela, les travaux doivent viser à réduire la facture énergétique de la maison afin de bénéficier d'un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ).

Ce crédit, comme son nom l'indique, n'autorise le déblocage de capital que pour certains immeubles en rénovation sans intérêt. Dans ce cas, le remboursement effectif du prêt est identique au montant accordé par l'établissement de crédit, ce qui est particulièrement avantageux.

hypothèque

Anciennement dénommé «1% Logement», ce prêt hypothécaire donne accès à des fonds propres pour l'achat d'un bien immobilier non exploitable ou pour la construction résidentielle complète (terrain pris en compte). Cependant, l'emprunteur doit remplir des conditions particulières pour l'obtenir (lorsqu'il travaille dans le secteur privé et que la résidence doit être la résidence principale).

De plus, le montant total du prêt accordé ne peut excéder 30% du projet immobilier. Cependant, le prêt peut être combiné avec un prêt de travail spécifique et nécessite des conditions spéciales: Le taux d'intérêt peut aller jusqu'à 1% pour une période maximale de 20 ans.

Portion personnelle de l'hypothèque

Le montant de la contribution personnelle de l'emprunteur peut constituer une alternative au prêt immobilier lui-même, ce qui facilite l'accès au crédit, y compris le coût de l'emploi. Il s'avère que les banques sont plus enclines à accorder des hypothèques si la valeur de l'allocation personnelle dépasse le minimum requis.

Pour les prêts hypothécaires, l'exigence minimale pour les établissements de crédit est généralement de 10% du capital versé. Si l'emprunteur se voit refuser l'accès à une hypothèque, il peut être judicieux d'augmenter la compensation personnelle, si possible, pour offrir de meilleures garanties à la banque.

Consolidation de crédit

La consolidation de crédit est une politique conçue pour percevoir des paiements mensuels sur les retraits pour ne payer qu'un seul montant mensuel. Cette disposition permet à l'emprunteur de faciliter ses procédures de remboursement lors de la réalisation d'une hypothèque et d'un crédit à la consommation, tel qu'un crédit de travail.

Il est également possible d'acheter du crédit auprès d'une autre banque. Il peut également être possible de vérifier la durée totale du prêt ou de mettre à jour le taux d'intérêt total (renégocier avec votre banque), ce qui peut parfois être bénéfique pour l'emprunteur.

Antoine Fruchard


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Catégories : Immobilier